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隐性免责条款的识别、效力认定与规制——以机动车商业第三者责任

归档日期:12-07       文本归类:保险免责条款      文章编辑:爱尚语录

  机动车交通事故责任纠纷中涉及机动车商业第三者责任保险(本文简称商业三者险)免责条款的问题较多,免责条款的效力、保险人提示和说明义务的认定往往成为此类纠纷的争议焦点。通常商业三者险条款中的免责条款会在保险条款文本中以责任免除条款的形式明确标识为免责条款,或者以其他方法提示为免责条款。但在司法实践中,还有少数保险条款未包含免除、减轻保险人赔偿责任文字内容,也未标识或被提示为免责条款,但实际可能产生免除或减轻保险人一定情形下赔偿责任的后果。此类条款是否属于免责条款、如何识别和认定其效力,理论和实务界探讨不多。以下是一个真实案例,可以作为探讨此类法律问题的分析样本。

  基本案情:车主章腾根为其一辆货车在中国人寿财产保险股份有限公司新余市中心支公司(以下简称人寿财险新余公司)投保了商业三者险。保险条款第二十六条第二款约定“被保险人或保险车辆驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的,按照下列规定确定事故责任比例:……保险车辆负事故主要责任的,事故责任比例不超过70%……。后该车因交通事故被交警认定为负事故主要责任。[1]

  该案争议的主要问题是保险条款第二十六条第二款是否属于免责条款。该案再审判决认为此种条款虽然未采用免除保险人责任的字样,但会产生免除一定情形下保险人责任的后果,属于“隐藏式免责条款”。由于此种条款免除保险人的责任具有很强的隐蔽性,也有人称其为“隐蔽性免责条款”。

  实务中,多数人对此种条款使用了“隐性免责条款”这一概念。三个词语表达的含义基本相同,但隐性免责条款的用语更为简洁。为了与司法实务多数人使用的概念保持一致,本文也使用隐性免责条款这一概念。理论界对隐性免责条款分析和讨论不多,但保险审判实务中经常遇到此类争议,本文结合上述案例对隐性免责条款的识别、效力评判和规制等问题进行探讨。

  笔者以责任保险合同纠纷为案由,以商业第三者责任险和免责条款为关键词在中国裁判文书网搜索,共有459份民事判决书。

  以机动车交通事故责任纠纷为案由,以商业第三者责任险和免责条款为关键词在中国裁判文书网搜索,共有32193份民事判决书(其中二审判决书13687份)。

  以商业第三者责任险和隐性免责条款为关键词在中国裁判文书网搜索民事案件裁判文书,共有 15 份民事判决书。[2]

  上述数据说明了几个特点:一是商业第三者险虽然是保险纠纷,但在实务中大多数并不以保险纠纷的案由出现,而是以机动车交通事故责任纠纷的案由出现。导致这一现象的主要原因应该是2012年实施的《最高人民法院关于审理交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十五条第二款允许当事人将承担商业三者险的保险公司直接列为被告。

  司法实践中,大量的商业三者险都在机动车交通事故责任纠纷中合并审理。因而反映在案由上,因商业三者险引发的纠纷大部分都表现为机动车交通事故责任纠纷,单纯以责任保险合同纠纷为案由的商业三者险纠纷数量很少。二是司法实践中机动车交通事故责任纠纷中涉及商业三者险免责条款问题的争议较多,案件上诉率较高。在检索到的以机动车交通事故责任纠纷为案由商业第三者责任险和免责条款为关键词的32193份民事判决书中,二审判决书达到了13687份,占总数的43%。三是司法实务中,法官在判决书中对商业三者险中的隐性免责条款的讨论还很少,仅15份民事判决书。

  免责条款,又称责任免除条款,是指合同中约定限制或者免除合同一方责任的条款。免责条款通常规定在保险单责任免除一栏,还包括散见在保险单其他条款中的涉及部分免除保险人责任的条款。[3]商业三者险条款一般是由保险公司提供的格式条款,通常由中国保险行业协会提供范本,各保险公司根据范本拟定保险合同和条款提供给

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